Nejen při stěhování do zahraničí narazíte dříve nebo později na nutnost převádět peníze na účty vedené v jiné měně, než je koruna česká, případně opačně. Přestože si dnes za tuto službu již mnohé banky neúčtují absurdní poplatky tak, jak tomu bylo dříve, je to pro nás, jakožto pro zákazníky, pořád docela drahá sranda. V tomto článku se podíváme na to, proč tomu tak je, a také jak můžete na převodech ušetřit nemálo peněz.

Malá rekapitulace znalostí

Abychom se mohli bavit o převodech peněz mezi účty vedených v různých měnách, je třeba si nejprve ujasnit pár pojmů.

• V České republice se setkáte nejčastěji nejspíše s převodem peněz ze svého CZK účtu na EUR účet do jiné země EU. V takovém případě využijete tzv. SEPA platbu, která je o hodně výhodnější, než klasický převod peněz na účet vedený v jiné měně. Banky si za ni typicky účtují nižší poplatky a důležité také je, že příjemce za ni většinou nehradí poplatky žádné. Podmínkou je, že peníze posíláte na eurový účet do země, která je součástí tzv. jednotné oblasti pro platby v eurech (anglicky Single Euro Payment Area tj. SEPA). Aktuální seznam SEPA zemí můžete najít například zde. SEPA platbu můžete využít také při převodu peněz na eurový účet u české banky.
• Při mezinárodních bankovních převodech určují výslednou cenu převodu dva hlavní faktory. Tím prvním jsou poplatky za využití této služby, které mohou, ale také nemusí, být závislé na výši převáděné částky. Měly by se dát zjistit z ceníku vaší banky, hledejte něco jako odchozí zahraniční platba, která není SEPA platbou. Částka bude buď fixní nebo vyjádřená v procentech vzhledem k převáděné částce, v takovém případě je ovšem běžné zastropování.
  To však bohužel není všechno - u této služby je naprosto běžné, že poplatky bude hradit i příjemce. Vzhledem k tomu, že se jedná o nezanedbatelné poplatky, bude po vás většinou příjemce vyžadovat, abyste při takovém převodu uhradili i jeho poplatky. Protože by bylo hodně nepraktické vyžadovat po odesílateli, aby pátral někde na webu cizí banky v cizím jazyce, jak vysoký je poplatek za příchozí zahraniční platbu, používají se v bankovnictví standardně tři typy poplatků, které vám pomohou se s touto situací vypořádat:
  • Standardní druh poplatku je SHA (shared). Při zvolení tohoto druhu poplatku deklarujete, že veškeré odchozí poplatky hradíte vy a veškeré příchozí poplatky si hradí příjemce sám. Tento druh poplatku je při mezinárodních platbách standardně předvybraný a jeho využití se nepojí s žádnými dalšími poplatky. Typicky se využívá u SEPA plateb, protože jejich příjem bývá většinou zdarma (je ale dobré si vždy předem ověřit, že tomu tak skutečně je).
  • Pokud se nechcete o nic starat a chcete si být jisti, že příjemci dorazí skutečně celá částka a nebude hradit žádné další poplatky s převodem spojené, využijete druh poplatku OUR. Je to ovšem tak trochu cesta do neznáma, protože si nikdy nemůžete být předem jisti, kolik vás převod bude stát. Kromě toho, že vám naúčtuje cizí banka v zahraničí poplatky podle svého aktuálního ceníku, může navíc vaše domovská banka vyžadovat další poplatek za to, že chcete použít OUR namísto SHA.
  • Nejméně častou variantou je „platba na účet volaného“, kdy veškeré poplatky hradí příjemce. Tento druh poplatku se jmenuje BEN (beneficiary), nabízí ho pouze některé banky a opět bývá navíc spojen s poplatkem za změnu z typu SHA. Zatím jsem se doposud nesetkal se situací, kdy bych jej chtěl využít.
• Druhým důležitým faktorem, který určuje cenu celého převodu, je měnový kurz. Asi není třeba připomínat, že se jedná o vztah vyjadřující sílu české koruny vzhledem k cizí měně. Co je však důležité zmínit je fakt, že každá banka využívá svůj vlastní kurzovní lístek. Nestačí tedy vygooglit kurzovní lístek, kliknout na první nabízený odkaz a z toho odvozovat, jak drahý bude převod. Vždy musíte navštívit web svojí banky a nahlédnout do aktuálního kurzovního lístku přímo tam. Dejte si pozor, banky typicky vydávají nové kurzovní lístky několikrát během dne a proto se částky mohou poměrně rychle měnit.

Hurá, moje banka je fér

Podívali jste se po přečtení předchozího odstavce do ceníku své banky a zjistili jste, že poplatky za zahraniční převody jsou minimální a myslíte si, že dál se celou věcí už zabývat nemusíte? To je ovšem veliký omyl, který mě stál několik tisíc korun českých. Faktem je, že banky na převodu peněz do zahraničí vydělávají poměrně hodně peněz. Protože je ovšem moderní minimalizovat poplatky, lidé na to totiž slyší, dělají to banky mnohem méně nápadně - vydávají pro nás velice nevýhodné kurzovní lístky.

Jediným způsobem, jak se zbavit vysokých nákladů spojených s převodem peněz do zahraničí, je proto obejít banku. Svůj první zahraniční převod peněz jsem uskutečnil před několika lety, když jsem potřeboval předem zaplatit za kemp na Slovensku. Protože jsem vůbec netušil, jak něco takového udělat, kolik to bude stát a ani kde a jak to zjistit, vyřešil jsem to po svém - napsal jsem si na Facebook status, ve kterém jsem žádal své slovenské přátele žijící v ČR, ať mi v rámci své slovenské banky pošlou peníze v eurech na účet kempu vedený taktéž v eurech u slovenské banky. Na oplátku jsem samozřejmě nabízel proplacení celé částky v českých korunách na jejich účet vedený u české banky a pivo k tomu, za to, že si dělali škodu.
Světe div se, zareagovalo jich několik. Byli rádi, že můžou pomoct a že si navíc bez starostí převedou eura na české koruny a obchod byl na světě. Bez banky. Tedy, bez drahých mezinárodních plateb.

Když jsem před měsícem podepsal nájemní smlouvu ve Švédsku (o našem novém bytě čtěte zde), vyvstala přede mnou nutnost uhradit první nájem a kauci ještě ze svého českého účtu. Vzhledem k tomu, že mám ve smlouvě vysloveně napsáno, že musím uhradit i veškeré poplatky příjemce spojené s případným mezinárodním převodem peněz a nechtělo se mi do nejistého businessu s typem poplatku OUR, vzpomněl jsem si na svůj česko-slovenský převod a začal se zajímat o to, jestli neexistuje služba, která by umožňovala něco podobného provádět celosvětově. No a protože žijeme ve 21. století, tak jsem ji i poměrně záhy skutečně objevil.

Jak se převádí peníze bez mezinárodních plateb

Vlastně docela jednoduše, protože celý proces probíhá velice podobně, jako jsem popisoval výše na svém malém obchodním modelu. Samozřejmě, více důvěryhodně a profesionálně. Celou službu zaštiťuje společnost TransferWise (pokud nemáte rádi affiliate odkazy, tak tady je jeden čistý, přijdete ale o první převod zdarma). Zde je popis celého procesu:

• Nejprve se zaregistrujte pomocí jednoho z odkazů výše. Poté ve svém účtu vytvořte novou kartu převodu. Zde uvádíte veškeré důležité informace, jako je převáděná částka a příjemce platby. Peníze můžete převádět mezinárodně mezi svými účty stejně tak jako na cizí účty, je to naprosto jedno. Máte možnost zvolit, kolik chcete převést ve výchozí měně nebo kolik chcete, aby příjemce obdržel ve měně cílové.
• Při vytvoření první karty převodu se připravte na ověření totožnosti. Mějte po ruce občanku nebo pas, v průběhu ověřovacího procesu pouze nahrajete kopii do systému. Ke schválení dojde nejpozději během 24 hodin, já jsem toto prováděl kolem desáté večer a bylo hotovo za pár minut.
• Jakmile je karta hotová, obdržíte instrukce k platbě. Peníze budete odesílat do české banky na účet prostředníka, což je kouzlo celého procesu. Platíte předem jasnou částku v korunách. Malý problém může nastat s variabilním symbolem, který obsahuje písmeno - místo do pole pro VS jej vyplňte do zprávy pro příjemce, párování proběhne naprosto bez problému.
• Jakmile peníze dorazí na účet prostředníka, prostředník zadá platbu za použití účtu v bance ve stejné zemi, jako je banka příjemce. Všechnu účty prostředníků patří přímo společnosti TransferWise.
• Celý proces trvá pouze několik dní, je velice transparentní a také velice levný. Průběh můžete sledovat na webu TransferWise, v mobilní aplikaci a také jste o všem ihned informováni e-mailem. Cenu znáte předem a máte jistotu, že příjemce obdrží celou částku a nehradí žádné poplatky.

Přestože se vyplatí použít TransferWise oproti mezinárodním převodům téměř vždy, ne pokaždé je rozdíl natolik znatelný, aby to za to skutečně stálo. Platí zde přímá úměrnost, že čím vyšší částku převádíte, tím více ušetříte, což je pochopitelné. Níže uvádím několik příkladů:

• Potřeboval jsem převést na švédský účet 36 250 SEK jako poplatek za relokační agenturu. Bohužel jsem v té době ještě neznal TransferWise a provedl klasický mezinárodní převod v bance. Převod stál včetně všech poplatků 99 824 CZK. Pokud bych býval pro tento převod použil TransferWise, ušetřil bych skoro 5 000 CZK.
• Potřeboval jsem na švédský účet zaplatit první nájem a převést tedy 13 000 SEK. Použil jsem TransferWise a celý převod stál 33 643 CZK včetně všech poplatků. Pokud bych použil klasický mezinárodní převod, bylo by to dražší skoro o 1 500 CZK.
• Objednával jsem si sluchátka z německého Amazonu v přepočtu za zhruba 1 000 CZK. Při platbě přes TransferWise oproti platbě kartou byl rozdíl celých 13 CZK, což v takovém případě nemělo cenu.

Jak vidíte, použití TranferWise se vyplatí již od několika desítek tisíc korun českých. Já osobně si od té doby, co TransferWise znám, vždy před mezinárodní platbou ověřuji, zda se mi vyplatí použít TransferWise či nikoliv.

Rád bych ještě poznamenal, že převody nejsou to jediné, s čím TransferWise umí čarovat - pokud platíte v zahraničním e-shopu kartou, vaše banka používá stejný kurzovní lístek, jako kdybyste prováděli mezinárodní převod (pozor, toto platí v případě, kdy nepoužijete DCC, ale platíte v cizí měně - v případě použití DCC je kurz ještě méně výhodný, než kurz vaší banky). Pokud tak kupujete v zahraničním e-shopu dražší věc, vyplatí se neplatit kartou, ale použít TransferWise. Taktéž na účet prostředníka můžete provést platbu pomocí platební karty, připlatíte si však 100 CZK navíc.

BONUS: Reálný příklad použití krok za krokem

Protože jsem před použitím TransferWise měl jisté obavy a nevěděl, jak to celé bude fungovat, rozepíšu zde krok za krokem svoji platbu prvního nájmu tak, jak ve skutečnosti proběhla. Musím předeslat, že celá zkušenost byla velice pozitivní.

• 6. 12. (středa) se registruji na TransferWise a kolem desáté večer vytvářím kartou převodu. Chci poslat 13 000 SEK do švédské banky.
  • U AirBank bych musel zaplatit poplatek za odchozí zahraniční platbu 100 CZK. Peníze převádím do Handelsbanken a potřebuji využít typ poplatku OUR. AirBank použití poplatku OUR nezpoplatňuje, není však jasné, kolik bude stát poplatek za příchozí zahraniční platbu u Handelsbanken a na jejich webu se mi to nepodařilo zjistit.
  • AriBank by mi peníze směnila za 35 034 CZK, celkový poplatek za službu by byl navýšen o 100 CZK poplatek a o neznámý poplatek od Handelsbanken.
  • TransferWise nabízí stejný převod za 33 641,32 CZK včetně všech poplatků, přičemž poplatek (= výdělek pro TrasnferWise) z této částky činí 234,32 CZK.
  • Protože si nejsem jistý, jestli když pošlu peníze v deset večer, tak dojdou druhý den, využívám možnosti přidat k platbě deposit na případné dorovnání změny kurzu. TransferWise jinak garantuje nabídnutý kurz po dobu 24 hodin, během které musí peníze v původní měně dorazit na účet prostředníka. Deposit činí 1 101,49 CZK a jeho nevyužitá část bude vrácena na můj účet.
  • Dostávám informaci, že peníze by měly být na účtu příjemce odhadem v pondělí 11. 12.
• TransferWise žádá před dokončením první karty převodu ověření totožnosti a varuje mě, že první převod to může pozdržet až o 24 hodin. Ověření totožnosti trvalo reálně zhruba 5 minut a vyžadovalo po mě akorát nahrání kopie pasu (pouze té stránky s fotografií).
• Ještě týž den večer odesílám peníze na účet prostředníka, který se nachází v české Raiffeisenbank.
• 7. 12. (čtvrtek) v 10:55 dostávám e-mail, že peníze dorazily na účet prostředníka.
• Ten samý den v 16:10 dostávám e-mail, že peníze byly odeslány na účet příjemce.
• Ten samý den večer dostávám e-mail od příjemce s informací, že mu přišel e-mail od TrasnferWise, ve kterém stojí, že jsem mu poslal peníze a že by měly dorazit v pondělí 11. 12.
• 8. 12. (pátek) mi přišel zpátky na účet celý nevyužitý deposit 1 101,49 CZK.
• 9. 12. (sobota) a 10. 12. (neděle) se nic neděje, bankovní úředníci mají volno.
• 11. 12. (pondělí) mě příjemce informuje, že peníze v pořádku dorazily.

Převod trval 4 pracovní dny a ušetřil jsem na něm oproti mezinárodnímu převodu s AirBank minimálně 1 492,68 CZK.

K tomu nejspíše již není co dodat. Snad jen to, že nemám proti službě TrasnferWise jedinou výhradu, má první osobní zkušenost je velice pozitivní a určitě budu TrasnferWise využívat i nadále - a to jak na převod z českých korun na cizí měnu, tak v případě potřeby i opačně. A že mě mrzí, že jsem TrasnferWise neobjevil dříve.

A co vy? Jak realizujete mezinárodní platby? Použili jste někdy TransferWise? Jaké jsou vaše zkušenosti s touto službou? Podělte se s ostatními v komentářích :-)